Возможно, реплика опоздала на год с хвостиком. С другой стороны – тема почти вечная…
Сама идея пенсионного обеспечения в нынешнем виде аморальна.
Давайте рассмотрим на модельных персонажах. Есть воображаемый Иван. Он умный и отложит себе на пенсию. Если всю жизнь инвестировать 20% среднероссийского дохода под реальную доходность (т.
е. выше инфляции) 2-5% годовых, на выходе со сложным процентом это эквивалент пары квартир в центре областного центра, по нынешним ценам. Далее, по нынешним временам, это рентный поток на уровне среднего дохода, причем основной капитал даже не трогаем. То есть если копить не гениально, но более-менее по уму, это пенсия, равная средней зарплате. А если залезть в тело капитала, то сильно выше.Но оставим воображаемого Ивана, перейдем к персонажу номер два, назовем его Ванька. Это воображаемый разгильдяй и дурак. Он ничего и никак себе не накопит. У него будет ноль, что, в общем-то, справедливо, хоть и обидно.
Так будет в мире, где вообще нет никакой пенсионной системы.
Теперь на сцене появляется персонаж номер три, назовем его Иоанн. Он очень переживает за Ваньку, который разгильдяй и дурак. Поэтому он берет роту автоматчиков (если кто забыл, государство это всегда в пределе рота автоматчиков, именно на этом стоит уплата налогов, будь то акциз на табачные изделия или НДПИ). Подкрепив добрые намерения спецназом, он вваливается и к Ивану, и к Ваньке. «Значит, так, бедолаги, — говорит он. – Теперь все платите мне. За это, если какой бедолага доживет до старости, буду ему платить 30-40% его дохода… А если запутаюсь, объявлю дефолт.
Но постараюсь не объявить». Ладно, он говорит не так. «Социальное государство берет на себя функцию заботы», — так он говорит, но какая разница? В основе процесса все равно скрытые автоматчики.Мы уже посчитали, что если по уму откладывать примерно столько, сколько берется от нынешних доходов в ПФР, это не 30-40% с вероятностью дефолта, как сейчас, а скорее 100%, которые никуда не денутся. Вопрос, куда они все-таки деваются в реале?
Здесь как в анекдоте про два неломаемых шарика. «Один сломал, другой про…ал». Какую-то часть отобранных денег Иоанн тратит на содержание себя и ведение своих добрых дел. И хотя он планирует бюджет так, чтобы жить лучше Ивана и Ваньки, основные потери даже не в этом. Грубо говоря, основные проблемы пенсионных фондов, что они вкладывают деньги не в те активы. Это в самом лучшем случае, если без выдумок.
За что же мы содержим неэффективного, дорогого и потенциально вороватого посредника между людьми и их старостью?
А все ради нашего модельного Ваньки.
Он дите и в его мире можно потратить больше денег, чем получил, но вот наоборот – никак. Это единственное нравственное оправдание обязательных пенсионных взносов. Потому что Ивану они на фиг не сдались. Для него это чистое изъятие 60-70% той пенсии, что он накопил бы себе сам, альянсом начальства сверху и дураков снизу.
Я бы не сказал, что такое нравственное оправдание сильно нравственно. Жулик и дурак на пару ограбили честного разумного человека, вот и вся «забота государства о старшем поколении». Все остальное – нюансы.
Основа схемы, еще раз: чтобы разгильдяй не умер в нищете, мы должны содержать посредника, чтобы все умирали в более-менее равной бедности.
Если взяться за вопрос, можно всех Ванек довести до состояния Иванов. Это не сложнее, чем ввести всеобщую грамотность. Во-первых, это и есть грамотность, раздел, который забыли. Но «финансовая грамотность» это как писать, читать и считать – предмет школы, а не универа. Во-вторых, это простота и железная гарантия наличия институций, позволяющих любому человеку с ай-кью выше 80 откладывать под 2-3% реальной доходности. Сейчас это тоже можно, но ай-кью должно быть чуть выше.
Просто никому особо не надо. Для чиновника это рубить сук, на котором сидит. Для дурака учиться и брать ответственность за свою жизнь. А жертвы этой схемы разобщены и сильно не задумывались. Возможно, им даже кажется – где-то в этой схеме о них тоже заботятся…
***
На всякий случай, моя книга: www.alpinabook.ru/catalog/personal-investments/555670/
моя группа в ВК про биржу: vk.com/dengi_bez_durakov
блог и автоследование на Comon: https://www.comon.ru/user/voldemort/profile/
Агрегатор аналитики. Собирается инфа с сотен источников. Поэтому из массива получается сигнал по инструменту. И да, это реклама: u.to/m8elFQ